Accesibilitatea creditelor ipotecare din România a rămas relativ stabilă în 2026, în ciuda creșterii prețurilor locuințelor. În luna iulie, rata estimată pentru achiziția unui apartament cu două camere în București reprezenta 55% din salariul mediu net la nivel național. Acest procent este comparativ cu 54% la începutul anului, potrivit unei analize realizate de Ipotecare.ro.
Evoluția a fost susținută de majorarea veniturilor, de stabilitatea dobânzilor și de încetinirea ritmului de creștere a prețurilor pe piața rezidențială, conform companiei.
Cât din salariu ajunge la rata unui credit ipotecar
Indicele calculat de Ipotecare.ro pornește de la un scenariu standard: cumpărarea prin credit a unui apartament cu două camere, cu o suprafață utilă de 50 de metri pătrați, în București. Finanțarea este calculată pentru o perioadă de 25 de ani. În plus, rata rezultată este raportată la salariul mediu net la nivel național.
În aceste condiții, raportul rată-salariu a ajuns la 55% în iulie 2026, cu un punct procentual peste nivelul de la începutul anului. Indicatorul este unul orientativ și nu reprezintă gradul de îndatorare calculat individual de o bancă. Totodată, costul efectiv al unui credit depinde de avans, venituri, dobândă, profilul clientului și condițiile instituției finanțatoare.
Un apartament cu două camere, evaluat la 117.500 de euro
Pentru calcularea indicelui, analiza utilizează un preț de 117.500 de euro pentru apartamentul de două camere luat drept referință. Valoarea este cu 4,2% mai mare decât cea folosită la începutul anului. În paralel, salariul mediu net la nivel național din iulie a fost cu 5,5% peste cel înregistrat în aceeași lună din 2025, potrivit datelor utilizate în analiză.
Creșterea veniturilor într-un ritm apropiat sau superior evoluției prețului locuinței a contribuit astfel la menținerea relativ constantă a raportului dintre rată și salariu.
Dobânda medie ipotecară estimată la 5,50%
Un alt factor luat în calcul este costul finanțării. Dobânda medie pentru un credit ipotecar în România este estimată de companie la 5,50%, comparativ cu 5,55% la începutul anului.
Laurențiu Bogdan, managing partner al Ipotecare.ro, susține că pe piață există și oferte cu dobânzi fixe sub pragul de 5% pe an. Potrivit reprezentantului companiei, încetinirea creșterii prețurilor și flexibilitatea mai mare manifestată de unii vânzători în negocieri au influențat, de asemenea, condițiile pentru cumpărătorii care apelează la finanțare bancară.
Situația este diferită pentru salariile din București
Raportarea ratei la veniturile din Capitală schimbă semnificativ rezultatul. Pentru un salariu mediu net de 1.406 euro în București, utilizat în analiza aferentă lunii iulie, rata calculată pentru apartamentul de referință ar reprezenta aproximativ 43% din venit.
Diferența față de procentul de 55% rezultă din faptul că indicele general utilizează salariul mediu net la nivel național. Totodată, veniturile medii din București sunt mai ridicate. În practică, accesibilitatea unei locuințe diferă considerabil în funcție de venitul cumpărătorului, localitate, prețul proprietății și suma împrumutată.
Ce estimează analiza pentru începutul anului 2027
Pentru începutul lui 2027, Ipotecare.ro estimează că dobânda medie ipotecară ar putea rămâne în jurul nivelului de 5,50%. Într-un asemenea scenariu, raportul dintre rata creditului analizat și salariul mediu net național ar rămâne în apropierea pragului de 55%.
Compania indică, de asemenea, o valoare estimată a IRCC de 5,58% pentru primul trimestru din 2027. Această estimare se bazează pe valorile zilnice disponibile la momentul realizării analizei. Estimările pentru 2027 trebuie privite ca proiecții. Ele se pot modifica în funcție de evoluția indicilor de referință, dobânzilor, veniturilor și pieței imobiliare.
Cum se compară situația cu anul 2020
Un raport rată-salariu apropiat de cel actual a fost calculat și pentru începutul anului 2020, înaintea pandemiei de COVID-19. Diferențele dintre cele două perioade sunt însă considerabile.
La începutul lui 2020, apartamentul nou cu două camere utilizat drept reper costa aproximativ 69.500 de euro, potrivit analizei. Valoarea era cu circa 41% sub cea luată în calcul pentru 2026. Dobânda medie ipotecară era estimată atunci la 5,22%. Salariul mediu net național utilizat pentru comparație era de aproximativ 668 de euro. Creșterea veniturilor din ultimii ani a compensat astfel o parte importantă din majorarea prețurilor locuințelor în indicatorul analizat.
Diferență majoră față de piața imobiliară din 2008
Comparația devine și mai pronunțată dacă perioada actuală este raportată la începutul anului 2008. Potrivit calculelor Ipotecare.ro, rata necesară atunci pentru cumpărarea unui apartament cu două camere în București ajungea la aproximativ 2,3 salarii medii nete naționale.
Compania apreciază, pe baza propriului indicator, că accesibilitatea unui credit ipotecar este în prezent de peste patru ori mai bună decât în perioada respectivă. Comparația trebuie însă interpretată în contextul diferențelor majore dintre cele două perioade în ceea ce privește piața bancară, veniturile populației, prețurile proprietăților și condițiile de creditare.
Ce trebuie analizat înainte de contractarea unui credit
Raportul dintre rata medie și salariul mediu oferă o imagine generală asupra pieței. Totuși, el nu poate indica dacă un anumit credit este accesibil pentru o persoană sau familie. Avansul disponibil, stabilitatea veniturilor, celelalte datorii, perioada împrumutului, tipul dobânzii și eventualele modificări ale IRCC pot schimba semnificativ costul finanțării.
În cazul unui credit contractat pe 20-30 de ani, cumpărătorii trebuie să ia în calcul inclusiv scenarii în care rata lunară sau cheltuielile familiei cresc. Datele pentru 2026 indică însă că, potrivit metodologiei Ipotecare.ro, creșterea prețurilor locuințelor nu a produs până în iulie o deteriorare semnificativă a raportului dintre rata ipotecară estimată și salariul mediu.
Sursa: agerpres.ro
